Микрокредитование – не изобретение российского финансового рынка. Этот инструмент придумал бангладешский банкир в далеких 1970-х годах, за что ему даже вручили Нобелевскую премию. Именно он стал выдавать небольшие суммы бедным крестьянам и мелким предпринимателям, чтобы те смогли хоть как-то свести концы с концами. Удивительно, но 98% таких займов получатели действительно возвращали (и где только деньги брали?)

За несколько десятков лет микрокредиты завоевали прочное место в структуре мировой экономики. Принято считать, что это явление характерно только для стран Третьего мира, а также государств с нестабильной системой (наподобие России), но это отчасти заблуждение – сначала микрофинансовые компании стали обыденностью на Западе, а уж потом пришли на родные просторы.

Как обстоят дела

В США и Великобритании действуют 400 и 250 МФО соответственно, широко развит сервис выдачи микрокредитов онлайн. Услугами подобных компаний пользуются миллионы человек. При этом средние процентные ставки мало чем отличаются от российских и составляют 1,5-2%, а вот размер микрозайма выше: от 500 долларов в США и от 100 фунтов в Англии.

В Штатах МФО довольно популярны у многочисленного латиноамериканского населения и сайт каждой компании в обязательном порядке имеет испаноязычную версию. В Великобритании к услугам МФО прибегают в основном иммигранты из бывших колоний, ищущие лучшей жизни в метрополии.

В Европе микрофинансовые компании пользуются большей популярностью в восточной части материка (например, в Польше). В западной функции выдачи займов до зарплаты чаще берут на себя банки, которые разрабатывают специальные программы для «краткосрочных» клиентов. Хотя есть и исключения: в Испании с наступлением экономического кризиса увеличилось количество МФО, при этом они предлагают привлекательные ставки в среднем 1,1 %.

В Африке и Латинской Америке тоже действуют десятки и сотни микрофинансовых компаний, выдающих займы под 1,4-1,7% в день. В Индии же работает несколько иная модель: для получения денег необходимо состоять в особой группе взаимопомощи, где количество членов не превышает 20 человек. Индийские и бангладешские МФО концентрируются главным образом в сельской местности и ссужают деньги на аграрные нужды.

Опровержение или подтверждение?

После краткого анализа можно утверждать, что да – МФО расцветают именно в странах с нестабильной экономической системой. Благополучные жители Скандинавии или, допустим, «прижимистые» немцы, с меньшей охотой будут брать микрокредит. Да он им и не нужен, так как практически не возникает ситуаций, когда не на что прожить до очередной зарплаты.

А вот в государствах, где уровень жизни ниже, доходы меньше и социальных гарантий практически нет, модель микрокредитования прижилась гораздо лучше. Что поделаешь – таковы особенности современной экономики, а, как известно, «свято место пусто не бывает»: был спрос – появилось адекватное предложение.

На вопрос есть ли принципиальные отличия в работе МФО в России и за рубежом правильный ответ – нет. Разумеется, в каждой стране к заемщику выдвигают свой перечень требований, но говорить о том, что наши компании работают по-другому, не приходится. Скорее, российские микрофинансовые организации копируют иностранную модель, приспосабливая ее под наши реалии.

Если в отечественной  МФО клиент может взять в долг 2000-5000 тыс. руб., то, к примеру, американскому или европейскому заемщику никто не даст 50-100 долларов (евро). Для них это вообще не деньги. Но следует учитывать, что соотношение цены/зарплаты находится у нас на более низком уровне, чем в Европе и США.

Пожалуйста, оцените статью!

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *