Деньга под микроскопом

Сегодня, в рамках еженедельных обзоров ведущих банков и МФО страны, редакция «Займ-Совета» рассмотрит под микроскопом все плюсы и минусы одной из крупнейших микрофинансовых организаций России — компании «Деньга».

Справка о компании

Все данные в статье приведены по состоянию на 27.02.2017

Деньга

  • Название бренда: «Деньга»
  • Тип компании: Микрофинансовая организация
  • Сайт компании: https://denga.ru
  • Приложение в Google Play: есть
  • Приложение в AppStore: есть
  • Действующие под брендом организации*: ООО «МКК «ГАЛАКТИКА 1», ООО «МКК «САТУРН 7», ООО «МКК «НЕПТУН 8», ООО «МКК «МАРС 9», ООО «МКК «Республика Удмуртия и Кировская область», ООО «МКК «ВЕНЕРА 11», ООО «МКК «ПСКОВ», ООО «МФО «ЮПИТЕР 6», ООО «МКК «ПЛУТОН 5», и ООО «Новгород-Большая Санкт-Петербургская»
  • Количество отделений: 255
  • География присутствия: 95 городов России
  • Сумма к выдаче: от 100 до 30000 рублей
  • Форма выдачи: наличными в офисе продаж
  • Срок выдачи: от 7 до 23 дней
  • Проценты по займу: от 1,5% в день
  • Необходимые документы для выдачи займа: Паспорт РФ
  • Требования к заемщику: возраст от 18 лет, гражданство РФ.

Присутствие компании «Деньга» в регионах России и онлайн-выдача микрозаймов

«Деньга» выдает займы только наличными, поэтому критически важно, чтобы отделение компании было в городе, где вы планируете взять займ в «Деньге». На официальном сайте компании мы насчитали 255 отделений в 95 городах России. Это автоматически ставит компанию в тройку лидеров по региональному присутствию в стране.

В крупных городах (таких как Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Краснодар, Нижний Новогород, Челябинск, и другие), «Деньга» имеет не по одному, а иногда и даже более 10 офисов, где можно оформить микрозайм (+0,8 баллов к рейтингу).

Отсутствие выдачи займа на карту — плюс или минус?

Для многих заемщиков покажется минусом отсутствие возможности взять займ на банковскую карту через интернет, находясь в любой точке мира. Однако, многие забывают о том, что процесс удаленной выдачи (без физического присутствия клиента) сопряжен для МФО с гораздо большим риском невозврата и мошенничества. Поэтому, процент выдачи займов в чисто «онлайновых» МФО, гораздо (порой в 3-4 раза**) ниже, нежели в компаниях, выдающих деньги на руки, по паспорту.

Иными словами, вероятность, что вам дадут займ в «Деньге», в несколько раз выше, нежели шанс получить деньги в онлайновых конторах. За это компания получает от редакции +1,7 балла.

А что с возвратом?

Хорошо, мы выяснили, что взять займ мы можем в одном из 95 городов нашей страны. Что на счет возврата?

Вернуть деньги в «Деньгу» (простите за невольный каламбур) можно так же в любом из городов присутствия компании. Причем, совершенно не важно, в каком регионе были взяты средства, платеж можно произвести абсолютно в любом офисе страны. За это — +0,4 балла, ведь мы прекрасно помним многочисленные истории, случающиеся даже с крупными банками, из серии «Вот в каком отделении карту оформляли, туда и обращайтесь!». К счастью, «Деньга» такой «клиентоориентированностью» не грешит.

Планы на онлайн-выдачу займов

На дворе давно 21 век, банковские карты к оплате принимает даже сапожник Василий из будки по ремонту обуви. Мы решили выяснить, планирует ли компания выдавать займ на карту в режиме онлайн? И смогут ли заемщики погашать займ не только наличными?

Нам удалось получить по этому вопросу комментарий менеджера по рекламе компании «Деньга»:

Интервью с сотрудником компании

«У наших клиентов и так уже имеется возможность погашать займ дистанционно, и многие ею пользуются. Это можно сделать в любом отделении банка, либо через онлайн-банк. Достаточно взять в любом офисе «Деньги», или распечатать из Личного кабинета на нашем сайте платежную квитанцию, и вы можете смело идти с ней в банк, и оплачивать займ. Кроме того, мы планируем в ближайшее время подключить на нашем сайте возможность погашения займа в режиме онлайн, с помощью банковской карты. В этом случае, деньги, в отличие от погашения через банк, придут мгновенно. Мы планируем внедрить такую систему уже весной 2017 года.»

Далее, сотрудник компании рассказала нам о планах по выходу на рынок онлайн-МФО:

Вы знаете, это крайне сложный и долгий процесс внедрения. Причем, не только с технической, но и, в большей степени, с юридической стороны. Ни для кого не секрет, что многие, даже крупные и известные МФО, выдающие сегодня займы населению на банковскую карту, без физических офисов и «живой» подписи клиента, работают по «серым» схемам. Многие этапы их деятельности (как то: верификация клиента, получение его аналога электронной подписи, подписание договора микрозайма, перечисление и прием средств, и многие другие) либо не соответствуют федеральному законодательству, либо в нем просто нет инструкций на подобные случаи.

Центробанк сам сейчас находится в раздумьях — как юридически полностью «легализовать» процесс выдачи займов онлайн, без физического присутствия клиента, и пока ограничивается только рекомендациями, и смотрит на процесс онлайн-выдачи «сквозь пальцы». Мы же, в своей работе, всегда стремимся максимально соответствовать рамкам действующего законодательства Российской Федерации, по всем пунктам. Поэтому, пока не вышло строгих и четких директив, описывающих весь процесс получения онлайн-займа, мы не торопимся внедрять этот механизм. Хотя, по сути, у нас все для этого уже готово.

Чтож, из вышесказанного можно сделать вывод, что «Деньга» не торопится выдавать займы на карту (минус 0,8 баллов), хотя и обладает такими возможностями. А вот с погашением займа все намного интереснее — ждем соответствующее обновление от компании уже в ближайшие месяцы.

Кто может получить деньги в «Деньге»?

Чтобы подтвердить или опровергнуть утверждение компании, что займ может получить почти каждый, мы отправили нашего корреспондента получать займ в «Деньге».

Корреспондент Виталий
Корреспондент Виталий

Знакомьтесь, это наш внештатный корреспондент Виталий. Возраст 23 года, студент. Доход нерегулярный, официального трудоустройства нет. Зарабатывает написанием статей для различных интернет-изданий. Виталий решил «на пробу» взять займ в «Деньге» на небольшую сумму в 1000 рублей. Посмотрим, что из этого вышло:

Как Виталий займ в «Деньге» брал. Слово корреспонденту:

День 1. Разведка боем.

Я пришел на точку продаж «Деньги» уже под вечер, к закрытию офиса, справедливо полагая, что народу будет немного, и я смогу быстро все оформить. Однако, я ошибся. Место было около метро, проходное, и передо мной оказалось 5 человек таких же «страждущих», желающих получить заветные купюры. Как я понял из разговоров, люди после работы сразу отправлялись туда, и для многих это был далеко не первый визит в МФО.

До закрытия оставалось полчаса. Я постоял минуты две, послушал дружелюбные истории завсегдатаев, и понял, что сегодня все оформить я точно не успею. Не беда — приду завтра, подумал я, и направился к выходу. Уже у двери меня поймала милая девушка-консультант (Алёна, если ты это читаешь, привет тебе, ты очень даже ничего!;). Алёна поведала мне военную хитрость: оказывается, чтобы не стоять в очереди на оформление займа, и не заполнять потом еще анкету клиента, достаточно позвонить в круглосуточный колл-центр «Деньги», и продиктовала номер: 8-800-700-08-08. Кстати, наличие своего колл-центра считаю большим плюсом компании — мне, например, всегда удобнее узнать что-то у живого человека, чем в интернете. Плюс +0,3 балла к рейтингу от любителя поболтать.

День 2. Подготовка.

На следующий день я решил, для начала, заглянуть на сайт компании. К слову, на нем нашел раздел с документацией, там выложены ВСЕ образцы будущего договора займа. Так что, все условия можно узнать заранее, еще до похода в офис.

Скриншот с сайта denga.ru
Скриншот с сайта denga.ru

На сайте обнаружилась также пресловутая анкета заемщика, правда, подозрительно короткая. Я добросовестно заполнил все поля, и отправил заявку на займ в неизвестность. Ну ладно, не совсем в неизвестность: компания на сайте грамотно объясняет, что будет после отправки заявки, как обрабатываются мои персональные данные (да, я немного параноик), и кому вообще дают займ, а кому лучше не брать.

Через 3 минуты мне пришло смс о том, что мой займ предварительно одобрен. Еще через 20 минут позвонил оператор колл-центра, и предложил заполнить анкету клиента, чтобы не делать этого в офисе. Заполняли мы ее ровно 11 минут. Считаю, это неплохой результат, учитывая количество полей. После заполнения меня пригласили в ближайшее отделение, куда я и направился. Итого, мое электронно-телефонное общение с «Деньгой» уложилось в 40 минут времени.

День 2. Получение денег.

В офис компании я пришел, наученный горьким опытом, около 3 часов дня, и не прогадал: в офисе был только один клиент сразу на двоих специалистов. Специалист Алексей (в этот раз был парень) сразу поинтересовался, есть ли у меня уже анкета клиента, и, услышав положительный ответ, предложил сверить данные. Дальше последовала минутная сверка ключевых данных (паспорт, телефон, и т.д.), и я озвучил свои финансовые притязания (1000 рублей на 7 дней). Надо сказать, я немного беспокоился, потому что, каюсь, раньше пару раз задерживал платеж по кредитке.

Поэтому, когда меня отправили «погулять» 10 минут, пока компания принимает решение, давать мне деньги или нет, я, признаюсь, несколько волновался. Как оказалось, зря — через некоторое время Алексей бодрым голосом обрадовал меня, что займ мне одобрен в полном объеме, и можно приступать к оформлению.

С договором и условиями я уже ознакомился заранее на сайте, поэтому, сюрпризов для меня не возникло. 2% в день для новых клиентов — самая распространенная ставка на рынке МФО. От страховки я сразу отказался, но ее особо и не навязывали, хотя предложить не забыли. После подписания договора, мне торжественно выдали мою тысячу, и особо отметили, чтобы я вернул ее (а, точнее, 1140 рублей, если с процентами) не позднее, чем через неделю. Раньше нельзя, позже — тоже не стоит.

В целом, весь процесс получения денег для меня вышел достаточно несложным, однако, я бы, как представитель молодого поколения, предпочел бы, наверное, эту тысячу получить на банковскую карту. Так что, даю минус 1,5 балла за отсутствие возможности выдачи электронных денег.

Вернул деньги я через неделю, получив квиток о полной выплате. На этом мои отношения с «Деньгой» пока закончились. Поскольку эти деньги мне уважаемая редакция «Займ-Совета» компенсировала, я благополучно и с чистой совестью потратил заемную тысячу в близлежащем кафе, устроив себе вкусный ужин.

Выводы.

Какие мои общие впечатления? Процесс выдачи, в принципе, простой, все условия по займу понятные, прописаны на сайте и в договоре, и 20 раз объясняются еще раз в отделении. Никто ничего не скрывает, никакого «мелкого шрифта», и прочих хитростей, к которым иногда прибегают недобросовестные коллеги из банков и МФО. Обслуживание очень любезное, офис чистый (хоть и небольшой), находиться приятно. С моей «подмоченной» кредитной репутацией мне пару раз до этого отказывали в выдаче кредита. Здесь же проблем не возникло, хотя, может, это от того, что сумма была небольшая. В целом, работой «Деньги» я доволен, хотя процесс оформления можно еще упростить. Даю +5 баллов компании.»

Отрицательные стороны

Из статьи может сложиться впечатление, что в «Деньге» сплошь и рядом только положительные моменты, и никаких отрицательных. Но мы в своих обзорах стараемся быть объективны. Поэтому, «Займ-Совет» решил выяснить, чем, в основном, недовольны клиенты «Деньги».

С этой целью мы пошли в интернет. Нельзя сказать, что о компании в интернете однозначное мнение. Скорее, негатив преобладает над положительными сторонами. Впрочем, так чаще всего и бывает: если все хорошо, люди воспринимают это как должное (и это нормально). А вот если приходится сталкиваться с чем-то неприятным, то у большинства людей возникает желание рассказать об этом большому количеству народа.

Вот основные негативные моменты, которые мы выявили в процессе изучения народного мнения о «Деньге»:

Надоедающие звонки и смс

Основной посыл возмущающихся пользователей следующий: от имени «Деньги» им поступают звонки и смс, порой нецензурного характера, с требованием вернуть долг. Причем, зачастую, пользователи ни сном ни духом не знают должника. Мы решили разобраться, почему так происходит, и обратились к уже известному нам источнику — менеджеру по рекламе компании «Деньга». Вот какой комментарий мы получили по нашему вопросу:

— Компания «Деньга» в принципе не работает с просроченной задолженностью. В случае, если наш клиент просрочил выплату по займу, его задолженность, согласно условиям договора займа, передается стороннему контрагенту по работе с просроченной задолженностью. Все дальнейшие звонки или смс — это целиком деятельность этого стороннего контрагента.

— Хорошо, а как клиенту тогда узнать свою задолженность, и связаться с этим самым контрагентом?

— Сумму своей задолженности компании «Деньга» вы можете посмотреть в Личном кабинете заемщика по адресу https://my.denga.ru/, либо через мобильное приложение «Деньга». Контакты контрагента, с которым работает компания по просроченной задолженности, можно посмотреть на их сайте http://ka-konstanta.ru.

— Ок, а что с теми, кто не является вашим клиентом, но кому все равно поступают звонки о ваших должниках?

— Как правило, так происходит, потому что один из просрочивших платеж заемщиков, в момент заполнения анкеты, ошибочно или умышленно, указал ваш номер телефона как свой дополнительный. Чтобы исключить свой номер из списков обзвона контрагента по просроченной задолженности, опять же, вам необходимо будет связаться с ними (см. контакты выше), и предоставить копию договора с вашим сотовым оператором, что подтвердит, что номер этот — ваш.

Что ж, исчерпывающие ответы. Конечно, с нашей точки зрения, «Деньга» поступает не всегда правильно, сразу открещиваясь от должников, и передавая долг в стороннюю компанию. Однако, микрозаймы — жесткий бизнес, и компания имеет полное право так поступать. Тем не менее, мы решили все-таки снизить компании баллы за то, что «Деньга» не работает с должниками: -1,2 балла.

Одобрение суммы меньше запрошенной

Стандартная, старая как мир претензия: почему одним все, а мне — ничего? С такими негативными отзывами сталкиваются практически все крупные банки и МФО. Причин может быть несколько: низкий уровень дохода (или полное отсутствие оного), испорченная кредитная история, предоставление ложных сведений. Только, в случае с банками, если есть какие-то подозрения, с клиентами не церемонятся, и сразу дают отказ. А вот некоторые МФо (в том числе, и «Деньга»), даже если видят, что что-то не так, не спешат отказывать клиенту.

Частой практикой является одобрение небольших сумм (до 1000 рублей), с целью проверки платежеспособности и пунктуальности клиента. Если вернул в срок — значит, можно в следующий раз дать больше. Такая нехитрая логика. Так что, если вам одобрили 100 рублей вместо 10 тысяч, не спешите возмущаться, а попробуйте этот займ взять, в кратчайшие сроки погасить, и запросить новый. Увидите — одобренная сумма будет уже значительно больше. К тому же, такие «минизаймы» благотворно влияют на вашу кредитную историю, и добавляют вам очков в глазах банков, МФО, и БКИ.

Так что, в данном случае, мы, наоборот, рейтинг «Деньге» не снизим, а добавим +0,9 баллов за попытки идти навстречу «проблемным» клиентам.

Одобрение займа только при личном присутствии

Этот минус тесно связан с предыдущим. Любая компания, которая старается максимально расширить аудиторию, которой они готовы выдать займ, неизбежно сталкивается с попытками «сломать систему», проще говоря, мошеннических действий. «Деньга» пытается себя обезопасить, вынося на сайте и по телефону лишь предварительное решение по одобрению и по сумме займа. Для заемщиков это, конечно, не слишком-то удобно. Но, поскольку займ, так или иначе, выдается только на руки в офисе, то этот минус мы видим довольно незначительным: -0,3 балла.

Проценты по займу

Микрозайм — продукт «скоропортящийся». Не нужно сравнивать его с традиционным кредитом, или с кредитными картами. Если брать годовой процент в «Деньге», он может показаться просто катастрофически огромным: от 524,140 % годовых до 795,152 % годовых. Однако, поскольку, в отличие от кредита, микрозайм берется на короткий срок (в «Деньге» — от 7 до 23 дней), то и проценты следует считать подневно. Итого, если вы новый клиент, то, при ставке в 2% в день, вам может набежать от 14% до 46% на вашу сумму. Если переводить это в деньги, то, взяв 1000 рублей, придется вернуть от 1140 до 1460 рублей. Если считать таким образом, все выглядит уже не так устрашающе. Рекомендуем применять такой метод подсчета ко всем микрокредитным компаниям, и не оперировать по отношению к ним годовыми процентами.

«Деньга» сама на своем сайте открыто заявляет: наш продукт не самый выгодный на рынке, и не стоит его использовать, если у вас финансовые затруднения. Что ж, по крайней мере, это честно.

В целом, проценты у компании не самые высокие на рынке. А для постоянных клиентов они снижены. Так что, +1,1 балла за процентную политику.

Скриншот с сайта denga.ru
Скриншот с сайта denga.ru

Скидки и акции, программы лояльности

«Деньга» не особо балует своих клиентов различными акциями, скидками и бонусами. По состоянию на 27 февраля 2017 года, нам удалось выявить 3 действующих спецпредложения в компании:

  • При взятии займа со 2-го по 9-й проценты снижаются с 2% до 1,9% в день;
  • При взятии займа от 10-го, проценты снижаются до 1,5% в день;
  • В следующих городах: Армавир, Владимир, Дзержинск, Липецк, Майкоп, Оренбург, Орёл, Сызрань и Тамбов действуют следующие проценты: 1,8% в день для первого займа, 1,7% в день со 2 по 9-й займ, и 1,5% в день с 10-го займа.

По сравнению с другими МФО, регулярно проводящими различные акции и конкурсы для своих клиентов, и разыгрывающими ценные призы, в «Деньге» набор акций очень скудный. Хотя радует, что компания заботится о своих постоянных клиентах, и предоставляет им льготные условия кредитования. Но, в целом, за скидки и программы лояльности, компания получает -0,6 балла.

Заключение

Сегодня мы рассмотрели под микроскопом одну из самых крупных микрофинансовых организаций страны — компанию «Деньга». В целом, мы нашли больше положительных моментов в работе компании, нежели отрицательных (+2,3 балла).

Как и с любой другой МФО или банком, не стоит брать деньги, если вы не уверены, что сможете их отдать, или у вас проблемы с финансами. Хотя здесь «Деньга» несколько опережает многих своих конкурентов: займы выдаются даже при испорченной кредитной истории, или сложностях с доходом.

Редакция «Займ-Совета» и дальше будет проводить подобные расследования, и раскрывать все плюсы и минусы крупнейших игроков на банковском и микрофинансовом рынке. Оставайтесь с нами!


*Все вышеуказанные организации проверены редакцией на предмет включения в официальный государственный реестр микрофинансовых организаций, расположенный на сайте ЦБ РФ (по адресу https://www.cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_micro), и имеют соответствующие Свидетельства о внесении сведений в реестр.
**По данным независимого исследования, проведенного порталом "Займ-Совет" в декабре 2016 года.

Пожалуйста, оцените статью!

«Деньга»

8.1

Процентная ставка

6.0/10

Удобство обслуживания

7.5/10

Вероятность одобрения займа

9.5/10

Охват отделениями

8.5/10

Требования к заемщику

9.0/10

За

  • - Высокий процент одобрения
  • - Дружелюбный персонал
  • - Много удобных офисов
  • - Работают даже с проблемными заемщиками
  • - Одобрение с 18 лет

Против

  • - Нет выдачи на карту
  • - Средние проценты по займу
  • - Передают просрочку сторонним компаниям
  • - Финальное одобрение только в офисе
  • - Могут быть очереди