Выдача микрокредитов – достаточно высокорискованный бизнес. Если даже у банков доля невозврата займов приближается к 7–10%, то у микрофинансовых организаций (МФК/МКК) эта цифра может достигать и 30%, в некоторых случаях она доходит даже до 50%. Особенно ситуация обостряется в периоды кризисов, когда снижаются доходы населения и людям просто бывает не с чего возвращать деньги.

Однако существует ряд других, не менее важных причин, из-за которых ставки по микрозаймам держатся на высоком уровне. Каждая из них так или иначе вносит свой вклад в размер переплаты.

Факторы риска для МФК/МКК

Если взять среднюю цифру по рынку, то примерная ставка за пользование микрокредитом у разных компаний составляет 2% в день, то есть более 700% в год. У многих организаций для постоянных и надежных клиентов имеются различные программы лояльности, направленные на снижение этой цифры до 1,5%–1,8%, что тоже совсем не мало.

Из чего же складываются такие неподъемные проценты?

  1. Высокая вероятность невозврата займа и просрочки выплаты. Так как целевая аудитория МФК/МКК – это люди, которые не могут взять деньги в банке, не имеют подтвержденного дохода, испытывают материальные трудности, зачастую просто не обладают средствами к существованию и так далее, то нет никаких гарантий, что они смогут рассчитаться вовремя. В результате бремя ложится на честных заемщиков, которым действительно не хватило «до зарплаты», что при существующей финансовой системе совершенно нормальная практика.

    Более того, есть клиенты, которые намеренно берут деньги, прекрасно зная, что они не будут их возвращать. Таким образом можно «одолжить» довольно крупную сумму у нескольких фирм и просто скрыться.
  2. Отсутствие крепкой законодательной базы по регулированию деятельности МФК/МКК. ЦБ РФ постоянно меняет правила игры, из-за чего компании вынуждены приспосабливаться, регулировать бизнес-процессы, совершенствовать свою работу. Это все идет на пользу как клиентам, так и самим организациям, но постоянно требует дополнительных затрат.
  3. Из-за специфики деятельности появляется множество возможностей для проворачивания финансовых афер. Например, сами сотрудники МФК/МКК (как правило, менеджеры, оформляющие займ) могут красть у компании деньги: из кассы, заключая фиктивные договоры, выдавая займы по украденным/поддельным паспортам. Иногда без должного контроля потери приобретают катастрофические масштабы.
  4. Необходимость вкладываться в рекламу, поддержание позитивной репутации и положительного имиджа, так как в первые годы существования рынок микрокредитования зарекомендовал себя чуть ли не в качестве полукриминальной сферы. Отголоски этой «славы» влияют на работу до сих пор.

Объективная картина

Глядя на ситуацию со стороны потенциального клиента, можно отметить, что несмотря на разумность и обоснованность причин таких высоких процентных ставок, все равно остается некоторая доля недоумения и даже возмущения.

Дело в том, что никто не берет микрокредиты на год, поэтому и необходимости выплачивать пугающие суммы по 700% не возникает. Подобные займы рассчитаны на короткий временной период и на те ситуации, когда деньги понадобились «здесь и сейчас».

С другой стороны – переплата в 1–2 тыс. рублей за пару недель многим кажется несправедливой. Но в большинстве случаев у человека просто нет выбора: либо он соглашается на предложенные условия, либо остается без средств.

Если пользоваться микрозаймами грамотно, внимательно читать договор и не допускать просрочки, то сотрудничество с микрофинансовой компанией превратится в обычную деловую рутину, а не станет похожей на «квест» с непредсказуемым концом.

При обращении в МФК/МКК следует помнить, что их работа нацелена прежде всего на получение прибыли. Если компания увидит в потенциальном заемщике честного клиента, то она тоже будет действовать корректно и открыто. Если же сам соискатель микрокредита будет хитрить, пропадать, не платить вовремя (не важно, по каким причинам), то бесполезно взывать к справедливости и ожидать бесконечного лояльного отношения от сотрудников фирмы.

Пожалуйста, оцените статью!

Комментарии

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *