Зачастую молодые люди, едва скрепив свои отношения узами брака, оформляют кредит на приобретение жилья. Сегодня это стандартная практика, позволяющая обзавестись собственными квадратными метрами при незначительных начальных вложениях. Однако часто молодая семья и предположить не может, что в силу определенных обстоятельств брак развалится. Как в этом случае поступить с разделом недвижимого имущества, которое находится в залоге у кредитуемой организации до полного погашения задолженности? Этот процесс вызывает несколько ключевых вопросов:

  • кто должен вносить ежемесячные платежи, и в каком объеме
  • как решить образовавшиеся проблемы с созаемщиками по ипотеке
  • как отстоять свои интересы при разделе имущества

К сожалению, не существует конкретного алгоритма действий в подобной ситуации, поскольку ипотечное кредитование включает в себя множество индивидуальных нюансов. Раздел находящегося в залоге недвижимого имущества осложняется тем, что данный процесс затрагивает интересы трех заинтересованных лиц: двух молодых людей и банка, выдавшего кредит.

В решении этой проблемы часто пресекаются интересы одной из заинтересованных сторон, поскольку судебный орган выносит решение о том, что квартира уже не является чьей — либо личной собственностью.

Правовое регулирование

Семейный и гражданский аспект действующего законодательства РФ не обеспечивает в должном уровне правовое регулирование подобных сложностей. При подаче соответствующего заявления в суд следует предоставить кредитный договор. Он будет играть ключевую роль при выносе вердикта, наравне с Гражданским и Семейным кодексами. В этих законодательных нормативах фигурируют следующие пункты, которыми будет руководствоваться суд:

  • приобретение супругами недвижимости посредством ипотеки в период совместной жизни принадлежит к числу совместно нажитого имущество, что обременяет его соответствующими законодательными последствиями
  • совместно нажитое имущество должно быть поделено поровну при разводе (этот пункт имеет смысл при отсутствии противоречий, прописанных в брачном контракте)
  • не имеет значения на кого был оформлен заем на приобретение жилья при разделе залогового имущества

Финансовые обязательства перед финансовой организацией также в равной степени должны быть возложены на обоих супругов, и согласно ипотечному соглашению должны своевременно выполняться. В противном случае банк имеет право начать процесс реализации залоговой недвижимости.

Все кажется предельно просто: при разделе имущества действует известный принцип 50 на 50, включая и долговые обязательства. На практике же все выглядит иначе: супруги не вправе совершать какие-либо юридические манипуляции с залоговой квартирой до полного погашения кредитной задолженности. Продать ее и разделить средства удастся только совместно, выплатив банку полную стоимость жилья.

Распространенные сложности и как их избежать

Обезопасить себя от ряда сложностей удастся, оформив брачный контракт. Допустимо сделать это не только до создания новой ячейки общества, но и в процессе совместной жизни, и даже непосредственно перед разводом. Предварительно супругам следует прийти к соглашению касательно предстоящего раздела имущества, учитывая все детали.

Значительную помощь в этом может оказать квалифицированный юрист, который прольет свет на некоторые ключевые моменты в законодательстве, и поможет прийти к единому соглашению. Согласно статистическим данным, подобным документом в решении спорных вопросов пользуются лишь 5% соотечественников, несмотря на ряд преимуществ.

Помимо этого, важной правовой гарантией является ипотечное соглашение. Данный документ появился в результате частых проблем с выплатой ипотеки бывшими супругами. Ипотечное соглашение сводит риски кредитора к минимальным, поскольку согласно прописанным в нем пунктам кредитуемое физическое лицо практически при любых обстоятельствах обязуется выплатить долг.

Если брачный контракт не противоречит законодательным нормам, то финансовые обязательства перед банком в равной степени ложиться на обоих молодых людей в случае развода. Как правило, в кредитном договоре и в ипотечном соглашении второй супруг фигурирует в качестве созаемщика. Это позволяет объединить потенциальные доходы обоих граждан, что дает возможность получить больший заем.

Важно обратить внимание на следующий пункт ипотечного соглашения: «расторжение семейных отношений не влияет на условия действующего соглашения, прописанные ранее». Следует понимать, что этот документ защищает исключительно интересы кредитора, и никак не учитывает непредвиденные обстоятельства заемщика. Поэтому лучшим выходом для достижения компромисса с незначительным ущербом рекомендуется заблаговременно позаботиться о заключении брачного контракта.

Несколько практических рекомендаций

После развода бывшие супруги обладают правом выбора дальнейшего развития событий:

  • продолжить вносить своевременные платежи по ипотеке
  • найти средства и выполнить свои обязательства перед кредитором досрочно, что даст возможность реализовать недвижимость и разделить вырученные деньги
  • в индивидуальном порядке посвятить банк в новые обстоятельства и добиться разрешения на продажу залоговой недвижимой собственности (в этом случае возможен пересмотр кредитного договора и обязанностей по ипотеке)

В последнем случае банки преимущественно с пониманием относятся к проблеме заемщика и идут на встречу, поскольку это снижает вероятность образования проблемной задолженности. В противном случае отказ банка можно обжаловать в судебном порядке на основании Федерального закона «Об ипотечном кредитовании».

Важно обратить внимание на еще один пункт ипотечного соглашения: заемщик и созаемщик должны своевременно извещать финансовую организацию о значимых изменениях в их жизни (это относится и к расторжению брака).

Вместо заключения

Найти выход можно из любой жизненной ситуации. Важно то, с какими жертвами и усилиями удастся этого добиться. Раздел залогового недвижимого имущества не исключение. Во избежание возможных трудностей и конфликтных ситуаций рекомендуется тщательно продумывать свои действия и своевременно заботиться о последствиях.