Как работает кредитный скоринг

Алгоритм

Скоринговая программа присваивает каждому соискателю определенный статус надежности, на основании которого и принимается решение о выдаче займа. Этот статус складывается из суммы балов по разным критериям:

  • заработная плата;
  • должность;
  • рабочий стаж;
  • возраст;
  • семейное положение;
  • наличие иждивенцев;
  • кредитная история;
  • наличие невыплаченных займов;
  • образование и т.д.

Подобных критериев может быть несколько десятков, по каждому из них есть определенная цифровая шкала. Чем выше балл, тем лучше для клиента. Если сумма набранных очков оказалась выше установленного допустимого порога, зафиксированного кредитной организацией, то, как правило, займ одобряют, если наоборот, то соискатель получает отказ.

Преимущества

Скоринг – достаточно объективный путь оценки платежеспособности и надежности клиента. Во-первых, он позволяет убрать человеческий фактор, поэтому симпатии/антипатии банковского клерка никак не повлияют на решение. Во-вторых, повсеместное применение скоринговых систем дает возможность существенно снизить квалификационные требования к сотрудникам, а значит – меньше им платить, что весьма выгодно для любого финансового учреждения. Из самого названия следует, что сначала этот способ применялся для оценки рисков при выдаче экспресс-кредитов, небольших потребительских займов, оформлении товара в рассрочку – словом, в тех случаях, когда решение нужно было принимать быстро. Но со временем скоринг стал использоваться повсеместно.

Сами автоматизированные системы для оценки банковских рисков появились в середине XX века в ситуации острой нехватки компетентных специалистов. За несколько десятилетий они прошли большой путь развития и превратились в мощный аналитический инструмент.

Резюме

В любом случае следует помнить, что окончательное решение по большинству заявлений все же принимает кредитный менеджер, пускай он и действует по строго регламентированному протоколу и основывается на данных программы. То есть это значит, что в спорных ситуациях все же будет присутствовать тот самый человеческий фактор, который так старательно пытались исключить. В условиях кризиса организации, предоставляющие займы различного типа, остро нуждаются в хороших клиентах. Более того, они яростно за них конкурируют, изобретая все новые маркетинговые ходы. В такой ситуации скоринговые программы помогают компаниям не «наломать дров», выдавая кредиты каждому, кто обратиться, и как следствие – получить большой процент невозврата.