Кредит по наследству – что говорит законодательство

В указанном году было принято решение внести некоторый баланс, поэтому наследники, получающие наследство заемщика, должны будут отвечать по его не исполненным обязательствам. Данное правило закреплено в диспозиции статьи 1175 ГК РФ. Но действие этой нормы вызывает множество вопросов у потенциальных и действующих наследников.

Какие обязательства передаются по наследству

Если рассматривать именно кредитные обязательства, то в их отношении законодательство не делает разграничений. Не зависимо от вида кредита или займа, наследник, принимающий наследство, рискует столкнуться с законными требованиями кредиторов, не получивших положенное возмещение при жизни заемщика. Это касается так же и кредитов с обеспечением.

Объем обязательств

Основное правило заключается в соразмерности принятого наследства и объема возможных обязательств. Во-первых, принятые / предъявленные кредитные обязательства не могут превышать объем наследства. Во-вторых, кредитор не имеет прав требовать возмещения, по оценочной стоимости превышающего стоимость наследственной массы. Пример: у человека на момент смерти остался непогашенный кредит в банке на сумму 5 млн. рублей. Его ближайшему наследнику достались квартира и машина, общей стоимостью 3,5 млн. рублей. Если кредитор воспользуется своей преференцией, то он сможет заявить на взыскание именно 3,5 млн. рублей. То есть, в этом случае наследнику придется удовлетворить выдвинутые требования банка. Требование большего возмещения будет незаконным. Сразу после смерти заемщика действие соглашения автоматически прекращается. Тело кредита, все начисленные проценты и штрафные санкции с этого момента останутся неизменными до момента их погашения.

Срок предъявления требований

Кредитная организация может заявить требования в отношении наследника в течение стандартных сроков давности. В профильном гражданском законодательстве они составляют 3 года. Расчет указанного срока производится с момента смерти заемщика. Если в течение обозначенного времени кредитор не обратится за возмещением, то по его истечению какие-либо притязания будут считаться не легитимными. Здесь важно отметить, что данное правило не является императивным – то есть, нет необходимости исполнять обязательства наследодателя по умолчанию. Для этого кредитор должен заявить требования. Вполне может случиться и так, что у наследодателя остаются большие долги, но его наследники не получаю в свой адрес никаких требований. Поэтому здесь очень многое зависит от воли кредитора.

Можно ли принять наследство и не платить по счетам

Если наследник заранее знает, что с использованием наследственной массы возникнут проблемы, то он может просто отказаться от наследства. Принимать имущество, но не платить по долгам умершего – нельзя. Также нельзя принимать какую-то часть из наследственной массы, с целью ухода от исполнения обязательств. Актуальными действиями наследников в таком случае считаются следующие:

  • еще до принятия наследственной массы уточняется наличие / отсутствие каких-либо прижизненных кредитных обязательств наследодателя
  • если кредитные обязательства есть, нужно узнать их точный размер – для этого потребуется связаться с кредитором
  • принять конечное решение относительно действий с наследственной массой

Как правило, о существующих кредитных обязательствах может сообщить нотариус, который ведет дело. В частности это касается имущества, которое так или иначе связано с кредитными обязательствами. К примеру, ипотечная квартира является прямым объектом залога, поэтому сведения о соответствующем обременении на момент принятия наследства будут открытыми.

Способ предъявления требований со стороны банка

Если банк получает информацию о том, что наследник умершего заемщика стал обладателем какого-либо ликвидного имущества, в первую очередь, он (банк) должен выставить соответствующие требования. Делается это путем адресного уведомления, либо другим доступным способом связи. В зависимости от намерений заемщика, процедура получения возмещения кредитором будет разниться. Важно заметить, что пролонгация кредитного договора уже с участием наследника – не допускается. То есть, банк не сможет вынудить наследника платить за ипотечную квартиру, как это делал наследодатель. Здесь может быть принято одно из следующих решений:

  • заключается новый договор, по которому наследник должен будет выплатить часть остаточной суммы – в этом случае может быть назначена простая рассрочка
  • наследник соглашается добровольно погасить все обязательства перед кредитной организацией из личных средств

Если не получится прийти к договоренности, либо если наследник проигнорирует требования кредитной организации, в отношении него будет возбуждено судебное производство. Банк подаст иск даже в том случае, если к этому времени наследственная масса будет реализована, а средства с реализации будут потрачены. Следует знать, что уточнять природу наследственной массы необходимо заранее. Наследник не будет должен больше, чем он принял (соразмерность требований), поэтому в любом случае предусматривается право на наследственный отказ (ст. 1157). Это избавит от нежелательных действий в будущем. Плюс, если стоимость наследства и на самом деле меньше требований банка (кредитных обязательств), то от него проще отказаться.