Нечем выплачивать ипотечный кредит – что делать

Это не так, потому что ни одна страховая компания не станет заключать соглашение, заведомо предполагающее убытки. Существует несколько ключевых страховых случаев, которые предусматриваются в каждом случае. Среди них:

  • страхование жизни и здоровья заемщика – если страхователь (заемщик) получит физические увечья, либо умрет, то все его обязательства перед залогодержателем (банком) выполнит страховая компания
  • страхование объекта – отдельно оформляется полис на ипотечную квартиру, предусматривающий возмещение в случае затопления, пожара, разрушения, внешнего неблагоприятного воздействия

Небольшие страховые компании, конечно, могут страховать по ряду остальных обстоятельств, но суть остается всегда неизменной: жизнь, здоровье самого заемщика, а также целостность объекта – главные факторы для банка. От потери работы, и любого другого источника дохода, никто страховать не будет. Риски для страховщика здесь крайне высоки.

Уведомление банка

Хотя это покажется не логичным большинству заемщиков, но помочь решить вопрос, в случае наступления трудностей с выплатами, может залогодержатель – то есть, банк. Если заемщик понимает, что ни через месяц, ни через 3 месяца, он не сможет восстановить свое финансовое положение, то об этом необходимо сообщить в банк. Но многие поступают не совсем правильно: не отвечают на звонки, скрываются, пытаются ввести банк в заблуждение и так далее. От таких действий хуже будет только заемщику, так как помимо установленных соглашением процентов, на тело кредита будут начислять еще и штрафные санкции. В итоге сумма общего будет только расти. Уведомление банка не остановит начисление процентов, и не сократит размер штрафных санкций. Но с его помощью заемщик сможет найти решение по выходу из этой ситуации. Решение может быть выражено в следующем:

  • реструктуризация
  • реализация объекта

Это наиболее частые меры, предпринимаемые в отношении заемщиков, не имеющих возможности далее выполнять кредитные обязательства. Крайней мерой, возможной к проведению со стороны банка, является возбуждение процедуры взыскания объекта.

Реструктуризация

Суть данного инструмента заключается в пересмотре основных условий ранее заключенного договора. Ошибочным является мнение, что банк может изменить размер тела кредита, либо отменить уже образовавшиеся штрафные начисления. Основные элементы реструктуризации:

  • изменение графика платежей
  • уменьшение суммы периодического платежа и, как следствие, увеличение общих сроков действия соглашения
  • пересмотр процентной ставки, за счет изменения какого-либо другого показателя
  • предоставление кредитных каникул или “заморозка” соглашения на определенный срок

Чтобы воспользоваться описанным инструментом, необходимо заверить банк, что финансовые трудности носят временный характер. Плюс, реструктуризация предусматривается в том случае, если у заемщика не имеется серьезных нарушений текущего соглашения. Естественно, что если заемщик является “безнадежным”, то предоставлять ему данную преференцию нет смысла.

Реализация объекта

Есть не совсем верное мнение, касающееся продажи ипотечной квартиры – некоторые граждане уверены, что подобная процедура невозможна. Продажа не только возможна, но она еще является и наиболее удобным вариантом в том случае, когда возникают проблемы с погашением обязательств. То же самое касается и случаев с наличием созаемщика, либо если квартира стала предметом разногласия при разводе. Любые регистрационные действия и манипуляции с залоговым объектом возможны только с разрешения залогодателя. В большинстве случаев банки не препятствуют подобному намерению заемщика – главное, чтобы вырученных от реализации средств хватило на погашение всех действующих обязательств. Но здесь сложность заключается в том, что продать ипотечную квартиру, погасить долг, и остаться со средствами на приобретение нового жилья, весьма сложно. Если объектом ипотеки является однокомнатная квартира, то ее реализация едва ли покроет тело долга, а ведь еще остаются и начисленные проценты. Именно поэтому залогодатели не вступают ни в какие переговоры с кредитными организациями, и всячески уклоняются от исполнения ранее взятых на себя обязательств. В этом случае банк вправе пойти на кардинальные меры – возбуждение процедуры взыскания является вопросом времени. Важно знать, что все ограничения, установленные профильным законодательством в отношении взыскания жилых объектов, в случае с ипотечным жильем не будут действовать. Наличие зарегистрированных несовершеннолетних, отсутствие альтернативного объекта для проживания, и прочее – не трактуются в пользу заемщика. Поэтому, оформляя ипотеку, необходимо трезво оценивать свои финансовые возможности не только за сегодняшний день, но и в будущем времени. Учитывая, что это сделать весьма нелегко, ипотека по-прежнему является весьма рискованной процедурой для простых граждан.